本文摘要：年底冲刺，低现金价值财经险要重现江湖，第一年以低收益返佣揽客但也使退守风行。

年底冲刺，低现金价值财经险要重现江湖，第一年以低收益返佣揽客但也使退守风行。“为了年底冲任务，公司发售了趸交型低收益的保险产品，相同收益低、现金价值低，一年后立马可以退守且确保有不高于6%的收益率。”离年底还有一个多月，记者近日找到不少保险公司悄悄在内部发售了高现金价值产品。

有险企内部人士向记者坦言，“年底冲规模才不会有这么好的产品出来，而且都是限额的，现在好多公司内部人卖，大家都没想敲长时间，打算敲一年就退守，当真本金没损失，还有不高于6个点的收益。”面临低现金价值保险产品，一年后退守即有打破本金收益的欲望，一年后退守或许早已沦为一种常态。

与之对应的是险要企退保金数量的大幅提高。根据四大上市险要企三季报表明，险要企净利润齐齐大上涨却无以凌退保金压力，四家公司的退保金同比最少下跌三成，总计1415.5亿元，大约是净利总和的两倍。低现金价值财经险要重现 1万本金一年后得10620元“年底冲规模才不会有这么好的产品出来，而且都是限额的，现在好多公司内部人都在卖。”昨日，保险行业内部人士小李向记者引荐了一款公司内正在热卖的产品。

记者查询讲解找到，这是一款低现金价值的两全险，重复使用缴付，确保期是5年，保险主要确保有1倍的身故确保以及3倍的车祸身故确保。以投保趸交10万元保险费为事例，其身故确保为118000元，车祸身故确保354000元。但是在查询退保金栏中时，记者找到首年年末退守，退保金才可有103500元，若是自由选择第二年退守则不会有107100元的金额。“这还不是最后的收益，条款上列明大约首年退守有多出本金3.5%的收益，此外第一年还不会有大约为2.7%的返佣奖励给到客户，所以算下来第一年认同会高于6%。

”小李告诉他记者，目前公司内部好多人都早已出售了这款产品，而且产品本身发售的额度也受限，所以甚至都没做到大规模的宣传基本上额度就已销售完了。“大部分人都是当作财经来出售，钱敲一年能有6%的收益，跟当前的银行理财产品比起还是非常有竞争力的，所以大部分人都打算敲一年之后就退守。”低现金价值类保险产品，正在沦为一些保险公司“过冬”的近期装备。

保单现金价值又称“续约归还金”或“退守价值”，是指被保险人拒绝续约或退守时，可以获得手的金额。记者调查找到，这类型的退守早已沦为险要企退保金大幅提高的一个最重要原因。业内人士坦言，目前市场上很多险要企都会销售一些低现金价值或者低收益的万能险产品，一般来说其保险期间为三到五年平均，也基本没任何初始费用，险要企在产品销售时所宣传的高收益一般在前几个月或者第一年都能基本构建，所以消费者若是自由选择首年退守，基本上本金会经常出现损失还不会额外有一笔不低的收益。

若是对于低现金价值的产品，其退守后的现金价值堪称白纸黑字写出在上面，收益也是确认的。“所以很多投保人也是抱着一种短期财经的心理来出售，很多人都会实在当真买了一年就退守，弃了还有多余的收益。”另一方面，对于保险公司而言，这或许也是一种“稳赚不赔”的交易。

上述业内人士回应，一部分出售万能险或者低现金价值保险产品的保险费有其相同的投资渠道和投资项目，险要企在扣减其销售成本、运营成本之后，依然是有利可图的，另一方面这类产品都是滑动销售，而且一年比一年销售的规模更大，资金像滚雪球一般大大积累，可以利用现有资金去应付提早的退守压力。“但是一旦这类产品仍然受到市场青睐，销售规模急剧下降，保险公司有可能必须动用自身的资本金来展开金额支付时，险要企或将不存在资金缺口。

”事实上，监管层也注意到上述问题，先后印发了对于销售这类产品的保险公司有低于资本的拒绝，并印发《中国保监会关于规范低现金价值产品有关事项的通报》，以防止低现金价值产品发展带给的资产错配和流动性风险，拒绝险要企维持偿付能力充足率不高于150%，保险公司不应合理掌控低现金价值产品的保险费规模，年度保险费收益不应与保险公司的资本实力相匹配。业内人士：退守再行回答否有手续费专业人士认为，低现金价值虽然让消费者本金可以较慢归还，但其确保本质却被弱化。“低现金价值保险产品保单短期看起来对客户更加不利，更加更容易销售。

将短期退守需要提供低收益作为卖点，将有可能造成客户将其作为超强短期投资品种展开投资，减少未来集中于退守的风险，增大保险公司未来的资金压力。如果投资收益不理想，销售误导问题就不可避免，产品也将非常容易被其他金融理财产品所替代。”上述专业人士认为。

“也不回避险要企对于提早退守缴纳适当费用，消费者在退守前须要提早理解，以免本金受到损失。”寿险滋扰六成来自退守及销售误导根据保监会近期发布数据表明，今年前三季度，各类牵涉到保险消费者权益的滋扰总量20294件，同比下降34.58%。在更加细分的退守纠纷、保险公司纠纷、赔偿/保险费纠纷、挽救纠纷等保险合同纠纷，以及销售违规、财务违规等保险公司违法违规等滋扰事由中，退守纠纷和销售违规滋扰合计占到比相似六成。

在人身险牵涉到保险公司合同纠纷类滋扰中，退守纠纷3972个，占到合同纠纷滋扰总量的43.93%，滋扰人主要对退守金额或退守扣减费用不存在异议，滋扰集中于在分红险、普通寿险等；保险公司纠纷2397个，占到比26.51%，主要展现出在部分寿险产品投资收益较低，与消费者预期差距较小。

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